保険・年金・金融

国の生命表(2025 年)によると、30 歳の男性が 1 年のうちに亡くなる確率は 0.00051 です。1 万人いれば、1 年に亡くなるのは平均 5.1 人という計算になります。

この 1 万人がそれぞれ、亡くなったときに 1,000 万円が支払われる 1 年間の保険に入るとします。支払いは平均で 5.1 人 × 1,000 万円 = 5,100 万円です。1 万人で割ると、1 人あたり 5,100 円を集めれば、計算の上では足ります。実際の保険料は、ここに会社の経費や、集めたお金を運用する利回りなども入れて決めます。

ただし、5.1 人はあくまで平均です。1 万人では、年によって 2 人のことも 9 人のこともありえます。加入者が 100 万人になると、平均 510 人に対して、ほとんどの年でぶれは 1 割以内に収まります。人数が多いほど、実際の割合が確率に近づく。これが大数の法則です。

大学では、この法則を確率論で証明し、ぶれの大きさを中心極限定理で見積もります。アクチュアリー試験の第 1 次試験「数学」でも、大数の法則と中心極限定理が出題範囲に入っています。

アクチュアリーになるには、日本アクチュアリー会の資格試験に合格します。試験は年に 1 回、12 月ごろに行われます。前の年度の 3 月 31 日の時点で満 18 歳以上なら、だれでも第 1 次試験を受けられます。

第 1 次試験は、数学・生保数理・損保数理・年金数理・会計・経済・投資理論の 5 科目です。5 科目に受かると準会員です。その後、第 2 次試験(生保・損保・年金のコースから 1 つ選び、2 科目)に受かって研修を受けると、正会員になります。

2025 年度の試験では、「数学」を 864 人が受けて 260 人が合格しました。合格率は 30.1% です。全科目の合格には最短でも 2 年かかり、過去 5 年の実績では、正会員になるまでに平均 9.0 年かかっています。

ここでは、生命保険会社で新しい保険の商品づくりを受け持つアクチュアリーの 1 日の例を紹介します。

新しい保険をつくるときは、病気になる確率や入院の日数などのデータから、保険料を計算します。保険料が高すぎれば入る人が少なくなり、低すぎれば将来の支払いが足りなくなります。そのちょうどよいところを、数字で探します。

計算の結果は、営業やシステムの担当者との打ち合わせでも使います。なぜその金額になるのかを、数学を専門にしていない人にも分かる言葉で伝える力が欠かせません。

アクチュアリーを目指す人の多くは、大学で数学や統計、経済などを学び、保険会社や信託銀行などに入ってから試験に挑みます。大学では確率論・統計学に加え、微分積分や線形代数が土台になります。18 歳以上ならだれでも受けられるので、在学中から第 1 次試験に挑戦できます。

数字を扱うのが好きな人、何十年も先の未来を想像できる人、こつこつ勉強を続けられる人に向いています。経験を積むと、保険計理人や年金数理人として、会社や年金制度の健全さに責任を持つ立場になる人もいます。

最近は、会社全体のリスクをまとめて管理する仕事(ERM)や、データサイエンスの分野でも、アクチュアリーの力が求められています。リスク管理の国際資格である CERA を取る人もいます。