第一種奨学金と第二種奨学金の違い 無利子と有利子、基準と返す総額

年3.000%。2026年7月から9月に第二種奨学金を借り終えた人に、利率固定方式でついた利率です。日本学生支援機構（以下、JASSO）が決めている上限の年3.0%に、ちょうど届きました。

同じ月5万円を4年間借りても、無利子の第一種奨学金なら、返すのは借りた240万円だけです。第二種を年3%で返すと、JASSOの返還例では301万8,568円になります。では、どちらを使えばよいのでしょうか。第一種を使えるかどうかは、高校の成績と家の収入で決まります。そこに届かない家庭や、もっと多く借りたい人の受け皿になるのが、第二種です。

並べると、違いは利子だけではない

高校3年生のうちに申し込む「予約採用」で、大学に進むときの決まりを並べてみます。

	第一種奨学金	第二種奨学金
利子	なし	あり（在学中はつかず、上限は年3.0%）
成績の基準	評定平均3.5以上	平均水準以上など
収入の基準（4人家族の目安）	年収803万円まで	年収1,250万円まで
大学の月額	2万〜6.4万円から選ぶ	2万〜12万円から1万円きざみで選ぶ
返し方	所得連動か定額を選ぶ	定額だけ
海外の大学	使えない	使える

4人家族の目安は、親の1人が会社員、もう1人の親の収入が300万円、中学生のきょうだいが1人いる例です。

少し違うのが、収入の基準です。第二種は、第一種の1.5倍ほどの年収まで届きます。成績の基準も、第二種は評定の数字を決めていません。

第二種に利子がつくのは、そのお金をJASSOが借りて用意しているからです。JASSOの説明では、奨学金のために借りたお金を、貸し終えるときに国の財政融資資金へ借り換えます。そのときの利率が、そのまま第二種の利率になるしくみです。返された利子も、JASSOからそのまま国に払われます。大学院の第一種と第二種は、基準も月額も別なので、大学院の費用の記事を見てください。

第二種の利率は、借り終える月に決まる

第二種の利率は、借り始めた月ではなく、借り終える月に決まります。2027年4月に4年制の大学に入る人なら、決まるのは2031年3月です。いま出ている利率が、そのままつくわけではありません。

それでも、ここ数年の動きは知っておきたいところです。卒業する人の多い3月に借り終えた人の利率を、JASSOの一覧から拾いました。

借り終えた月	利率固定方式	利率見直し方式
2022年3月	0.369%	0.040%
2023年3月	0.905%	0.300%
2024年3月	0.940%	0.400%
2025年3月	1.641%	1.100%
2026年3月	2.423%	1.600%
2026年9月	3.000%	2.400%

利率固定方式は、4年で6倍をこえました。同じ額を借りても、2022年3月に借り終えた人と、2026年3月の人とでは、返す利子がまるで違います。

どちらの方式にするかは、申し込むときに選びます。利率固定方式なら、借り終えたときの利率が、返し終わるまで変わりません。利率見直し方式なら、その利率をおおむね5年ごとに見直すので、金利が上がれば上がり、下がれば下がります。どちらも、上限は年3.0%です。選んだ方式は、借り終える年度のある時期までなら変えられますが、借り終えたあとは変えられません。

上限の外にある利率もあります。入学して最初の振り込みに10万〜50万円を足す「入学時特別増額貸与奨学金」と、私立大学の医・歯・薬・獣医学の課程で月額に上乗せする分です。この分は、ふつうの利率に0.2%を足すのが原則で、国から借りるお金の利率が3.1%をこえると、その利率になります。2026年9月に借り終えた人では、固定で年3.322%でした。

利子がつき始めるのは、借り終えた次の月からです。3月に借り終えれば4月からつき、返し始めるのは7か月目の10月です。在学中と、猶予を受けて返すのを待ってもらっている間は、つきません。

月5万円を4年借りると、返す総額は最大62万円違う

JASSOが大学の返還例として出している数字で、月5万円を4年間、あわせて240万円借りた場合を比べます。返す期間は、どれも15年、180回です。

奨学金と利率	返す総額	毎月返す額
第一種（利子なし）	240万円	約13,333円
第二種・年0.5%	249万7,419円	13,874円
第二種・年1%	259万7,188円	14,428円
第二種・年2%	280万3,404円	15,574円
第二種・年3%	301万8,568円	16,769円

上限の3%で借り終えると、利子は61万8,568円です。毎月の差は3,400円ほどで、それが15年続きます。なお、第一種で月5万円を選べるのは、私立大学に家の外から通う場合です。

借りる額が大きいほど、差は広がります。第二種で上限の月12万円を4年借りると576万円になり、年3%なら775万1,445円を20年かけて返します。第一種でいちばん多い月6.4万円を4年借りると、307万2,000円です。こちらは月14,222円を18年で返します。返す期間は借りた総額で決まり、長くても20年です。

返し方にも違いがあります。第一種は、毎年の所得に合わせて返す「所得連動返還方式」を選べます。毎月返す額は、税金のかかる所得の9%を12で割った額です。JASSOの例では、年収300万円なら月約8,600円、450万円なら月約15,400円になります。最初の1年は定額で返す場合の半分で、所得がなくても月2,000円は返します。この方式にすると、保証は機関保証しか選べず、返す額を減らしてもらう「減額返還」も使えません。第二種は、毎月同じ額を返すやり方だけです。

図：第一種奨学金と第二種奨学金の違い（作成：大学カタログ編集部、出典：JASSO「貸与奨学金案内」「貸与利率の推移」「返還例」）

第一種は評定3.5、第二種は平均水準で申し込める

高校で申し込むとき、第一種の成績の基準は、1年生から申し込むまでの全科目の評定平均が、5段階で3.5以上であることです。届かなくても、家計がとくに苦しい家庭や、児童養護施設などで育った人は、高校が面談やレポートで学ぶ意欲を確かめて推薦すれば、基準を満たすものとして扱われます。

イラスト：編集部が画像生成AIで作成したイメージ

第二種は、評定の数字を決めていません。成績が平均水準以上、ある分野でとくに優れた力がある、大学で学ぶ意欲があって卒業できる見込みがある、のどれか1つに当てはまれば足ります。高校卒業程度認定試験に受かった人は、どちらの成績の基準も満たします。

大学に入ってから申し込む「在学採用」では、差がもっと開きます。2017〜2025年度に入学した学生が第一種を申し込むには、学部の中で、成績が上から3分の1に入っていなければなりません。第二種は、ここでも平均水準以上などです。

収入の基準は、親の住民税から計算した額で判定します。その上限は、第二種が第一種のおよそ2倍です。年収の目安にすると、表の4人家族で第一種が803万円、第二種が1,250万円でした。ひとり親と子の2人家族なら、761万円と1,166万円です。

見落としやすいのが、第一種のいちばん高い月額です。私立の自宅外なら月6.4万円、国公立の自宅なら月4.5万円といった額は、第一種と第二種を一緒に借りる「併用貸与」の基準も満たす家庭しか選べません。4人家族の目安では、年収743万円までです。743万円をこえて803万円までの家庭は、第一種を借りられても、それより低い額から選ぶことになります。

予約採用で見るのは、2025年の収入をもとにした2026年度の住民税です。申し込んだあとに収入が減っても、予約採用の審査には入りません。そのときは、進学してからの在学採用や、家計が急に変わった人のための採用を、大学の窓口で相談します。

給付奨学金を受けると、第一種が0円になることも

返さなくてよい給付奨学金や、授業料・入学金の減免を受ける人が第一種も借りると、第一種の月額が減らされます。これを「併給調整」と呼びます。大学の昼間部で、支援の区分が第Ⅰ区分か第Ⅱ区分なら、第一種は0円です。第Ⅲ区分でも、通い方などによって月1万3,800円〜2万1,700円になります。

JASSOの給付奨学金の案内も、この調整がかかるのは無利子の貸与奨学金だと書いています。給付を受ける家庭が、それでも足りない分を借りるなら、候補は第二種です。給付の区分と額は、修学支援新制度の記事で取り上げています。

どちらの奨学金も、振り込みが始まるのは進学したあとです。入学金のように、進学の前に払うお金には使えません。その分は、国の教育ローンの記事で書いた方法などを、先に考えておきます。

通知が届いたら、進学届までに決め直す

予約採用に申し込んだ高校3年生には、秋から冬にかけて、高校から選考の結果が届きます。申し込みのときに選んだ月額、返し方、保証、利率の方式は、進学してから出す「進学届」で変えられます。春までに、決め直す時間があるわけです。

ここからは編集部の提案です。

• まず第一種で足りるかを考え、足りない分だけを第二種で借りる。第二種の月額は1万円きざみなので、学費と生活費の足りない分から逆算できる
• 第一種の月額は、国公立か私立か、家から通うかで選べる額が変わる。志望校の場所は大学の一覧から大学のページで確かめ、通い方を決めてから月額を選ぶ
• JASSOの「奨学金貸与・返還シミュレーション」で、月額と利率を変えて返す額を試す。利率を上限の3.0%にしておけば、いちばん重いときの額が分かる

予約採用に申し込まなかった人も、進学したあとの在学採用で、春と秋に申し込めます。高校での申し込みの流れは、予約採用の記事にまとめました。